「毎月ちゃんと働いているのに、なぜかお金が全然貯まらない…」

そんな悩みを抱えている人は、実はかなり多い。頑張って節約して、毎月少しずつ積み上げているはずなのに、気づいたら口座残高が大して増えていない――そんな経験、あなたにも心当たりはないだろうか。

今回は、年齢別の口座残高のリアルなデータをもとに、「なぜ貯金が増えないのか」の本当の理由を不動産目線で深掘りしていく。

目次

1. 1.年齢別・口座残高のリアル
2. 2.貯蓄の多くは"引っ越し"に消えていた…！？
3. 3.更新か引っ越しか、どちらを選んでも飛ぶお金
4. 4.初期費用を安くするならRENT X

1. 年齢別・口座残高のリアル

20代の平均貯蓄額は約200〜250万円

20代の平均貯蓄額は200〜250万円前後とされているが、これはあくまでも"平均"のマジック。中央値（ど真ん中の人の数字）で見ると、100万円を下回るケースも珍しくない。

就職・上京・初めての一人暮らし。社会に出た瞬間から、多くの人が洗礼を受ける。入社前後のタイミングで引っ越し費用として50万円以上が飛ぶことも多く、社会人のスタートはいきなり貯金マイナスから始まることさえある。

「入社直後は親から借りて、最初の給料で返した」という話は、20代あるあるのひとつだ。家賃・光熱費・食費をやりくりしながら、毎月なんとか少しずつ積み上げていく。しかし2年が経った頃、また"引っ越し"という選択肢が現れる。

30代の平均貯蓄額は約400〜600万円

収入が上がり、貯蓄ペースも上がるはずの30代。平均貯蓄額は400〜600万円程度と言われている。

しかし現実はそう甘くない。結婚・同棲・子どもの誕生・職場の異動――。30代はライフイベントと引っ越しが重なりやすい時期でもある。そのたびに初期費用が発生し、せっかく積み上げた貯蓄が削られていく。

昇給しているのに、なぜか20代とあまり変わらない貯金額のまま……という声が30代には多い。収入の増加分を、住まいのコストがきれいに吸収してしまっているのだ。

40代の平均貯蓄額は約700〜900万円

40代の平均貯蓄額は700〜900万円程度とされるが、ここでも中央値は平均を大きく下回り、貯蓄100万円未満の世帯が約2割存在するといわれている。

40代は住宅購入を真剣に検討し始める年齢でもある。しかし20代・30代と賃貸を渡り歩いてきた人が計算してみると、多くの場合こう気づく。

「これまで家賃と引っ越し代に、いったいいくら払ってきたんだろう…」

仮に月10万円の家賃で20年住んだとすると、それだけで2,400万円。更新料や引っ越し費用を加えれば、3,000万円近くが「住むだけ」に消えている計算になる。

関連記事：借りたくても借りられない！2026年春の賃貸物件不足、その本当の理由

2. 貯蓄の多くは"引っ越し"に消えていた…！？

引っ越したら、こんなに減ってた——ある30代の体験談

東京都内で一人暮らしをしているAさん（32歳）は、転職をきっかけに職場の近くへ引っ越しを決めた。新しい部屋の家賃は月12万円。「少し奮発したけど、まあいけるでしょ」と思って契約を進めたが、いざ費用を計算してみると……

「え、63万円…？」Aさんは思わず固まった。貯金から一気に63万円が消えた。この金額を取り戻すには、毎月3万円ずつ貯めても約21ヶ月＝約2年かかる。

つまり、次の引っ越しまでに貯蓄は元に戻らない。このサイクルが、口座残高が増えない正体のひとつだ。

「初期費用」の全貌

敷金（家賃1〜2ヶ月分）

退去時の原状回復費用として預けるお金。理論上は「返ってくるお金」だが、クリーニング代・壁の修繕費などを差し引かれ、実際に全額戻ってくるケースは少ない。

礼金（家賃1〜2ヶ月分） 

敷金と違い、最初から返ってこないお金。家主への慣習的なお礼として今も残っている制度で、近年は「礼金ゼロ」物件も増えているが、都市部の人気物件では今なお礼金1〜2ヶ月が当たり前のように設定されている。

仲介手数料（家賃1ヶ月分＋消費税） 

不動産会社への手数料。法律上は「0.5ヶ月分が上限」だが、借主の承諾があれば1ヶ月分まで請求できるため、実質ほぼすべての仲介で1ヶ月分が請求される。

前家賃・日割り家賃（家賃1〜2ヶ月分） 

入居月と翌月分を前払いするケース。月の途中から入居すれば日割り計算されるが、月初め入居の場合はいきなり2ヶ月分の支払いが必要になることも。

その他（火災保険・鍵交換など） 

火災保険料1〜2万円、鍵交換費用1〜2万円が加わる。知らずに払っている人がほとんどだが、鍵交換費用は本来貸主が負担すべきという考え方もある。

引っ越してからの出費

初期費用だけでは終わらないのが引っ越しの現実だ。新居に合わせた家具・家電の買い替え、カーテンや照明などの消耗品、役所・銀行・各種サービスへの住所変更手続きの手間……。目に見えない出費と労力が積み重なっていく。

さらに「繁忙期に引っ越さざるを得なかった」という人も多い。3〜4月の繁忙期は引っ越し業者の料金が通常期の2〜3倍に跳ね上がることもある。仕事の都合でこの時期に動かざるを得ない人には、痛い出費だ。

「2年に一度」という恐怖

賃貸の標準的な更新サイクルは2年。つまり、住み続ける場合は2年ごとに更新料（家賃1〜2ヶ月分）が発生する。「更新料を払うくらいなら引っ越そう」と考えると、今度は初期費用が発生する。

どちらを選んでも、お金は出ていく——。これが次の章で詳しく見ていく「賃貸ループの罠」だ。

関連記事：更新料 2年ごとに家賃1ヶ月分払うのって、何のため?

3. 更新か引っ越しか、どちらを選んでも飛ぶお金

「更新」を選んだ場合

更新料の相場は家賃1〜2ヶ月分。東京都内では「家賃1ヶ月分」が一般的だ。

家賃10万円の物件なら、2年ごとに10〜20万円が更新のたびに消える。部屋は何も変わらない。設備も変わらない。ただ「住み続ける権利」を買うためだけに、まとまったお金を払う。

10年住めば、更新料だけで50〜100万円になる計算だ。

「引っ越し」を選んだ場合

「更新料がもったいないから引っ越そう」と決断した瞬間、更新料の5〜8倍のコストが待ち受けている。

さらに引っ越しにはお金以外のコストもかかる。物件探しの時間・各種手続きの手間・新居に合わせた家具の買い替え……。精神的・体力的な消耗も決して小さくない。

積み上がる"賃貸ループ"の生涯コスト

20歳で一人暮らしを始め、40歳まで賃貸を続けた場合、

どちらのケースでも、家賃10万円だとして20年間で2,500〜3,000万円が「住むだけ」に消えていく。しかもこの金額は、何も残らない。家賃を払い続けても、更新料を払い続けても、20年後に手元に残るのは「住んだ記憶」だけだ。

分譲マンションのすすめ

こうして計算してみると、「いつかは買った方がいいのでは？」という気持ちになってくる人も多いはずだ。

賃貸を続けることは、住まいのコストが永遠に「消費」になり続けることを意味する。一方、分譲マンションを購入すれば、毎月の返済が資産形成につながる。同じお金を払い続けるなら、最終的に「自分のもの」になる選択肢は、長期的な視点で見ると非常に合理的だ。

もちろんライフスタイルや資金状況によって判断は異なるが、「賃貸か購入か」は一度真剣に検討する価値がある問いだ。RENT Xでは賃貸だけでなく売買のご相談も承っている。「そろそろ買い時かな」と感じている方は、ぜひ一度お問い合わせを。

RENT Xへのお問い合わせはこちら //lin.ee/6nhzA20

関連記事：礼金って何？必ず払わなきゃいけないの？敷金との違いや相場まで徹底解説！

4. 初期費用を安くするならRENT X

これまで見てきた通り、引っ越し一回あたりの初期費用は50〜80万円以上にのぼる。この金額が2年ごとに発生し続けるのが、口座残高が増えない大きな理由のひとつだ。

だとすれば、初期費用を安く抑えることは貯蓄を守る最短ルートのひとつと言える。初期費用を30万円削減できれば、その分を別の投資や生活費の充実に回せる。積み重なれば、数年後の口座残高に大きな差として現れてくる。

RENT Xの割引プランで、初期費用をぐっと抑えよう

RENT Xは、東京23区・大阪市内を中心に高級賃貸物件を業界内でも価格を抑えた初期費用でご契約いただける専門サイトです。

プランを使うと、契約後にキャッシュバックを受け取ることができます。

適用条件は、契約後にライフライン（電気・ガスなど）に関する電話説明を受けるだけ。説明を聞いた上で「利用する・しない」はお客様の任意で決められる。

割引プランの詳細はこちら //www.rent-x.jp/pg-plan/

また、RENT Xでは仲介手数料無料の物件やフリーレント物件も多数取り扱っている。通常であれば家賃1ヶ月分＋消費税が発生する仲介手数料がゼロになるだけで、10〜20万円の節約になる。

仲介手数料無料・フリーレント物件を探す //www.rent-x.jp/

執筆監修

趙暉士(ちょうきし)|宅地建物取引士、賃貸不動産経営管理士、管理業務主任者、2級ファイナンシャル・プランニング技能士

賃貸リーシングとコンサルタントを経験し、後に売買仲介業務に従事。

（株）大京穴吹不動産、都心営業部、渋谷店、流通営業1課